Finanzierung vergleichen, Fördermittel beantragen (VOR Baubeginn!), und Versicherungen abschließen.
0,3% Zinsunterschied klingt nach wenig. Über 25 Jahre sind das 20.000 Euro. In dieser Phase vergleichst du Bankangebote Zeile für Zeile: Sollzins, Effektivzins, Zinsbindung, Sondertilgung, Bereitstellungszinsen. Und du beantragst Förderungen — aber VOR dem Baubeginn, sonst ist das Geld weg.
Checkliste (6 Aufgaben)
Finanzierungsangebote vergleichen (mind. 3 Banken)
Zinsen unterscheiden sich von Bank zu Bank — schon 0,2% weniger Zinsen sparen bei 300.000 € Kredit über 20 Jahre ca. 12.000 €. Vergleiche nicht nur den Sollzins, sondern den Effektivzins (inkl. aller Gebühren). Auch Sondertilgung, Tilgungssatzwechsel und bereitstellungszinsfreie Zeit sind wichtig.
Kosten: Vergleich kostenlos, Kreditkosten abhängig vom Zinssatz
KfW-Förderung prüfen & VOR Vertragsunterschrift beantragen
Die KfW-Bank bietet zinsgünstige Kredite und Tilgungszuschüsse für energieeffizientes Bauen. WICHTIG: Der Antrag muss VOR Vertragsunterschrift oder Baubeginn gestellt werden — nachträglich gibt es kein Geld. Aktuell gibt es z.B. KfW 297/298 für klimafreundlichen Neubau mit bis zu 150.000 € Kredit pro Wohneinheit.
Kosten: Antrag kostenlos, Förderung bis 150.000 € Kredit
BAFA-Förderung prüfen (Wärmepumpe, Solar)
Das Bundesamt für Wirtschaft und Ausfuhrkontrolle (BAFA) fördert erneuerbare Energien im Neubau: Wärmepumpen, Solarthermie, Biomasseheizungen. Die Förderung gibt es als Zuschuss (muss nicht zurückgezahlt werden!). Auch hier gilt: Antrag VOR Beauftragung stellen.
Kosten: Antrag kostenlos, Zuschuss bis 70% der förderfähigen Kosten
Landesförderung prüfen
Viele Bundesländer haben eigene Förderprogramme für Hausbau: z.B. Wohn-Riester, Familienzuschüsse, oder zinsgünstige Landeskredite. Bayern hat z.B. die BayernLabo, NRW die NRW.BANK. Die Förderbedingungen ändern sich häufig — prüfe den aktuellen Stand für dein Bundesland.
Kosten: Antrag kostenlos, Förderung je nach Programm sehr unterschiedlich
Bereitstellungszinsen verhandeln
Bereitstellungszinsen fallen an, wenn du den Kredit noch nicht (vollständig) abgerufen hast, die Bank das Geld aber schon für dich bereithält. Üblich sind 0,25% pro Monat auf den nicht abgerufenen Betrag. Bei Verzögerungen am Bau kann das teuer werden. Verhandle eine möglichst lange bereitstellungszinsfreie Zeit (12 Monate oder mehr).
Kosten: Ca. 0,25%/Monat auf nicht abgerufene Summe (z.B. 750 €/Monat bei 300.000 €)
Bauherrenhaftpflicht abschließen
Schützt dich, wenn auf deiner Baustelle jemand verletzt wird oder Sachschäden entstehen. Ohne diese Versicherung haftest du persönlich mit deinem gesamten Vermögen. Beispiel: Ein Passant stolpert über Baumaterial und bricht sich den Arm — du zahlst Arzt, Schmerzensgeld und Verdienstausfall.
Kosten: 200–400 €/Jahr
Feuerrohbauversicherung abschließen
Deckt Brandschäden während der Bauphase ab. Ein Feuer am Rohbau kann Hunderttausende Euro Schaden verursachen. Viele Wohngebäudeversicherer bieten die Feuerrohbauversicherung kostenlos an, wenn du anschließend die Wohngebäudeversicherung bei ihnen abschließt.
Kosten: Oft kostenlos (wenn Wohngebäudeversicherung beim gleichen Anbieter), sonst ca. 100–300 €
Bei Eigenregie: 10 Aufgaben
Tipps & Hinweise
Der KfW-Antrag muss zwingend VOR Vertragsunterschrift oder Baubeginn gestellt werden — nachträglich gibt es kein Geld. Das gilt auch für BAFA-Zuschüsse. Plane 2–4 Wochen für die Bearbeitung ein und warte die Zusage ab, bevor du unterschreibst.
Plane einen finanziellen Puffer von mindestens 10–15% der Bausumme für Unvorhergesehenes ein. Nachträge durch Planungsänderungen, Materialpreiserhöhungen oder Bodenverhältnisse sind bei fast jedem Bau unvermeidbar.
Die Grundbuch-Eintragung dauert oft 2–4 Monate. Ohne Grundschuld im Grundbuch zahlt die Bank kein Darlehen aus. Plane diese Wartezeit ein und kläre mit der Bank, ob du in der Zwischenzeit Eigenkapital vorfinanzieren musst.
Kläre bei jeder Bauträger-Rate vorher genau: Wie viel kommt aus Eigenkapital, wie viel aus dem Darlehen? Beantrage Darlehensauszahlungen mindestens 2 Wochen vor Fälligkeit bei der Bank — sonst drohen Verzugszinsen beim Bauträger.
Wichtige Dokumente
Min. 3 Banken vergleichen
Beim Amtsgericht, ca. 10–20 €
Letzte 3 Monate + Steuerbescheid
Inkl. Nebenkosten
Grunderwerbsteuer, Notar, Vermessung
Gesamtkosten inkl. Baunebenkosten
Wasser, Kanal, Strom, Gas
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